クレジットカードの還元率 2011年11月30日

クレジットヒストリー◆キャッシング

◆クレジットカード審査で最も重要な項目が利用状況（クレジットヒストリー）です。特に申し込みをしたクレジットカード会社における利用状況は、最重要項目です。自社での利用状況がよければお得意様であり、悪ければ送れたときの督促状況まで確認できるからです。

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遅れといっても単純に支払えなかった場合から、トラブルによるものまで様々あり、単に遅れの回数だけでは判断できない部分もあります。特に複数の利用があって１件だけ遅れている場合などはトラブルの可能性があります。

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通常は顧客に非のないトラブルによる遅れのカウントは抹消するか、審査基準の対象外とする処理が行われますが、まれに処理ミスもありますので確認することが必要です。

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利用実績に遅れがない場合でも残高が多い場合には却下となるケースもあります。収入は無制限ではないため個人が支払える限度があります。他社利用やクレジットカード以外のショッピングクレジットの利用なども含めて、年収を超えるような残高であれば支払は困難となります。

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◆キャッシング　クレジットカードの基本機能にキャッシングがあります。しかしショッピング同様に繰り返し利用できることと、金利が高いことから多重債務の原因になると言われ貸金業法改正によって規制されました。

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それまで26％前後だった年率は18％が標準となり、利用しやすくなりましたが、貸付の限度も決められ年収の1/3以上の貸付はできなくなっています。

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そのため年収がないと判断されている主婦へのキャッシングを中止しているクレジットカード会社がほとんどです。主婦への貸付には一般の貸付に比べて必要書類が多い手間がかかるという理由です。

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それまでキャッシングの高い金利で利益を得ていたクレジットカード会社は方向転換せざるを得なくなり、ショッピングの利用率を高める営業政策を行なっています。

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キャッシングが専業の消費者金融会社の場合はもっと切実な状況です。トップ企業の武富士も経営難となり、プロミスはブランド名や社名の変更も検討しています。

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新生銀行グループのレイクは避難を浴びながらも銀行法下で営業を開始しています。これによって規制の枠から外れることができるからです。

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クレジットカードのデザインと支払方法

◆昔のクレジットカードはクレジットカードの表面に磁気ストライプがありました。正面から見て上部に黒いストライプが入っていたのを覚えていますが、さすがにデザイン的にはひどいので今では裏面に移されました。

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クレジットカードの一般カードはシルバーと決まっていましたが現在ではずいぶんカラフルなデザインのクレジットカードも選ぶことができます。

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イギリスではOC-OCというデジタル印刷でクレジットカードを印刷するシステムが開発されています。

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One Customer One Cardの略称だそうです。このシステムでは現在のように生カードを大量に保管しておく必要がありません。クレジットカード審査で決裁が下りてから印刷することができるからです。

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さらに一枚一枚違うデザインにすることも可能で、近い将来は世界に一枚だけのクレジットカードデザインが常識になるかもしれません。かつてニコスカードにフォトカードというクレジットカードがありましたが、現在は発行されていないようです。

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著作侵害のクレジットカードになることが原因かもしれません。聞いた話ではどう考えてもタレントの写真を自分だと言い張って作ろうとした人もいたようです。

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◆日本のクレジットカード会社が発行しているクレジットカードでは支払い方法を選択することができます。

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海外ではリボルビング支払が原則なので必ず手数料がかかりますが、日本では手数料のかからない支払い方法も選ぶことができます。

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1回払い、2回払い、ボーナス払いといった支払方法では会員手数料はゼロです。クレジットカード会社の利益は年会費や加盟店手数料だけということです。

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年会費無料のカードでもこれは同じなので、その場合は加盟店手数料だけがカード会社の利益です。

リボルビング支払の場合は残高に対して手数料がかかります。つまり残高がある間は常に手数料を支払い続けることになります。